Kinh nghiệm vay tiền mua nhà chung cư trả góp
Theo đánh giá của các chuyên gia bất động sản, nhu cầu căn hộ giá rẻ chiếm thị phần rất lớn, đến 70 % nhu cầu nhà ở tại thành phố Hà Nội. Rất nhiều cặp vợ chồng trẻ có mức tích lũy tài chính từ 200 triệu -500 triệu và thu nhập ổn định từ 15 -20 triệu / tháng đang có nhu cầu mua căn hộ chung cư trả góp. Và rất nhiều khách hàng chưa có kinh nghiệm vay tiền mua nhà đặt câu hỏi thắc mắc : vay ngân hàng trả góp có dễ không ? lãi suất thế nào ? thời hạn bao lâu ?… Sau đây chuyên gia bất động sản sẽ chia sẻ các thông tin hữu ích về những lưu ý khi vay tiền mua nhà chung cư trả góp.
>>> Xem thêm: mua nhà chung cư trả góp
>>> Xem thêm: shophouse
>>> Xem thêm: dự án căn hộ q7 saigon riverside complex
Chương trình ưu đãi của dự án với gói vay ngân hàng
Một số dự án chung cư có các chương trình hỗ trợ khách hàng vay vốn tới 70 % giá trị căn hộ với lãi suất 0% đến khi nhận nhà, ân hạn nợ gốc 12 tháng. Đây là chương trình kích thích bán hàng của các chủ đầu tư có tiềm lực lớn. Bạn nên các dự án có chương trình này và so sánh giá với các dự án lân cận để đưa ra quyết định
Giải thích thuật ngữ “ lãi suất 0% đến khi nhận nhà ” đó chính là số tiền chủ đầu tư thay khách hàng trả lãi cho chủ đầu tư. Trong thời gian khách hàng ký hợp đồng vay vốn và ngân hàng giải ngân đến khi có “ thông báo nhận bàn giao ” . Vậy thời điểm nhận bàn giao là khách hàng bắt đầu chịu lãi suất ngân hàng
Các gói vay ngân hàng
Đa số các ngân hàng đều có 3 gói lãi suất theo các thời hạn: 6 tháng, 12 tháng và 24 tháng. Lãi suất lần lượt là 6,9 % ; 7,7 % và 8,5 % ( có thay đổi theo các ngân hàng khác nhau ). Thông thường bạn nên lựa chọn phương án gói lãi suất trong 12 tháng đầu. Và sau đó là lãi suất huy động tiết kiệm + biên độ dao động. Đây là phương án tối ưu nhất, rất nhiều hộ gia đình trẻ chọn phương án này
Hình thức giải ngân
Có 2 hình thức giải ngân đó là : ngân hàng giải ngân song song theo từng giai đoạn với khách hàng và hình thức chỉ có ngân hàng giải ngân theo tiến độ.
Cả 2 hình thức đều bắt buộc khách hàng có hợp đồng mua bán với chủ đầu tư và đóng số tiền tối thiểu 20 -30 % giá trị căn hộ.
Hình thức giải ngân song song : là lựa chọn đối với gia đình có thu nhập tốt, lớn hơn rất nhiều khoản thu nhập cần thiết để được vay
Hình thức giải ngân chỉ có ngân hàng : Ngân hàng giải ngân theo tiến độ, khách hàng chỉ cần đóng tiền đợt 1: là lựa chọn phù hợp với gia đình có thu nhập vừa phải, lớn hơn không nhiều hoặc bằng khoản thu nhập cần thiết để được vay
Lãi suất thả nổi
Hiện hầu hết các ngân hàng đều có các chương trình ưu đãi cho vay mua nhà, thế nhưng lãi suất hấp dẫn 7-8%/năm thường chỉ được áp dụng cao nhất trong 6 tháng hoặc năm đầu tiên. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ bắt đầu thả nổi theo cách tính: Lãi suất vay = lãi suất huy động tối đa ( trong 12 tháng , 24 tháng, 36 tháng ) của ngân hàng + biên độ 3,5 – 4%.
Chẳng hạn: Nếu năm đầu tiên ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi 7%/năm, thì sau khi hết thời hạn ưu đãi, lúc đó lãi suất huy động tối đa của ngân hàng (lãi suất huy động 24 tháng lãnh lãi cuối kỳ) là 7%/năm, thì lãi suất vay của bạn sẽ được tính: 7%+3,5%=10,5%/năm.
Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng còn áp dụng điều chỉnh lãi suất theo quý, do vậy trước khi vay mua nhà, phải xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nên để nhân viên ngân hàng tư vấn thêm về chi phí lãi vay qua các năm. Đây chính là kinh nghiệm vay tiền mua nhà chung cư trả góp rất quan trọng. Giúp bạn dự trù được các khoản chi tiêu để chi trả được các mức tăng lãi suất trong các năm tiếp theo.
Phí phạt trả nợ trước hạn
Thông thường khi vay mua nhà, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong khoảng 5 năm đầu, kết quả là họ thường bị ngân hàng phạt phí khi thanh toán trước hạn, thường là bị phạt từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Bạn hãy so sánh phí phạt trả nợ trước hạn của các ngân hàng nhé.
Thời hạn gói vay
Có các gói vay được tối đa 15 -20 năm. Bạn nên nhớ rằng nếu vay thời gian càng dài thì gốc theo tháng bạn trả càng ít và như thế tổng tiền lãi sau này sẽ độn lên rất nhiều. Ví dụ bạn vay 500 triệu trong 20 năm lãi suất 10,5 % thì mỗi tháng bạn trả gốc 2,1 triệu và lãi 4 triệu. Vậy sau 20 năm tổng tiền lãi sẽ là 517 triệu
Ngược lại bạn vay gói có thời gian ngắn thì gốc theo tháng bạn trả nhiều lên và tổng tiền lãi sau này sẽ giảm đi tương đối.
Ví dụ bạn vay 500 triệu trong 10 năm lãi suất 10,5% thì mỗi tháng bạn trả gốc 4,2 triệu và lãi 4 triệu. Vậy sau 10 năm tổng tiền lãi sẽ là 251 triệu đồng
Một số trường hợp khó trong vay vốn ngân hàng
– Khách hàng nợ tín dụng (khách hàng nợ thẻ tín dụng, khách hàng quá hạn thanh toán tín dụng quá 10 ngày …) hầu hết được xếp vào nợ xấu nhóm 2 và không được vay vốn ngân hàng mua chung cư trả góp.
– Khách hàng không chứng minh được thu nhập, không có bảng lương vì kinh doanh tự do rất khó để vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên nếu có tài sản ngoài thế chấp thêm như cửa hàng kinh doanh, ô tô, nhà cửa thì vẫn có thể vay vốn được
– Khách hàng đang trong thời gian ly thân giữa 2 vợ chồng. Để vay vốn ngân hàng thì 1 bên còn lại phải ra văn phòng công chứng với bên vay ghi biên bản từ chối tài sản và nợ gắn với tài sản thế chấp đó. Trường hợp này khó nhưng vẫn có thể giải quyết và vay vốn được
